新冠保险理赔难 暴露险企服务短板|荔枝时评
文/毕舸
(作者毕舸,荔枝新闻特约评论员,资深评论员;本文系荔枝新闻客户端、荔枝网独家约稿,转载请注明出处。)
据报道,不少新冠阳性患者反映,原本以为已经买了新冠保险,可以安心等待赔付,如今却发现赔付环节麻烦重重。而新冠康复的人在听到“阳性一次,终身拒保”的传闻后,也开始担心未来还能不能买重疾险、医疗险。围绕新冠保险的争议,以及新冠康复者对于重疾险无法购买的担忧,都反映出相关保险服务距离公众期待仍有距离,需要不断加以完善。
新冠保险是部分险企之前推出的新型险种,媒体调查发现,不同产品对于相关责任的定义有较大区别,一些保险产品规定,被保险人如果感染新冠,但未经医院诊断,或诊断后未达到“重型”“危重型”标准,都不能得到赔付金。
有专家提出,消费者购买新冠保险前,一定要仔细阅读相关合同条款,尤其是疾病定义、确诊定义、检测定义、适用范围等内容,正确理解后再决定是否购买。但与此同时,相关险企在推广此类新冠保险时,是否对消费者进行了更加详尽、全面的说明,从而确保消费者的知情权?毕竟,不少消费者对于合同条款的各类专业术语,往往存在认知壁垒,需要险企以更加专业、细致的服务帮助消费者掌握相关信息,这其实就是典型的售前服务。
此外,有患者反映即使按合同要求提供了医院诊断证明,但险企仍以医院提供内容不符合其对新型冠状病毒肺炎确诊病例(轻/普通/重型)的定义而拒绝赔付,无视患者所提出“国家卫健委最新方案都称阳性为首要标准”的举证,要求患者必须结合CT、血液进一步检查符合标准,甚至直接找卫健委开证明。这也让患者及公众质疑,企业在患者理赔过程中有设置重重障碍、拒绝履行赔付义务之嫌。
险企推出新冠保险,为公众提供了更加多样化的保障服务,然而“理赔难”现象所暴露出来的,则是保险公司相关服务仍不够到位。人们之所以选择包括新冠保险在内的各类保险服务,在于通过风险规划,以一定投入,对未来可能发生的风险予以更好应对。险企则聚合众多投保用户的保费,实现资金的合理调配,为用户个体遇到问题提供及时帮助。本质上,商业保险和社保的价值取向和服务功能趋同,只不过险企作为自负盈亏的市场主体,要从中收取一定比例服务费,从而维持日常经营和后续投入。
对于新冠保险理赔难产生的各种纠纷投诉,险企更应反思其服务理念和服务质量:是否存在前期忙于做大市场规模搞宣传、却忽视用户知情权保障的问题?是否在售后服务过程中,某些工作人员为减少理赔率、而对用户处处刁难的做法?对于这些问题,险企应及时自我整改,否则不仅会造成自身品牌形象受损,也会因对用户权益损害被投诉乃至起诉,面临更严厉的法律追责。
此外,针对新冠康复者对于后续无法获得重疾险购买资格的担忧,险企也应及时做好对外宣传,消除误解,按规定对符合条件的康复者提供重疾险服务。同时按有关部门要求,加快设计开发价格普惠、适宜人群广泛的新冠病毒传染病相关责任险种。
新冠保险不能被简化为商业盈利工具,而是要实实在在为公众提供更加优质的风险管理,在投保用户遇到问题时,严格按事先合同承诺予以理赔,分摊其意外事故损失。近年来,随着经济社会的快速发展,公众对于各类商业健康保险的需求也在同步增加,尤其是面对新冠疫情,更多人愿意为自身健康买单。数据显示,商业健康险市场规模2021年达到8800亿,预计2022年将达到万亿。但是,如果类似于新冠保险理赔难、新冠康复者担忧重疾险难买等现象连续发生,必然会影响整个商业健康险市场。险企唯有聚焦服务品质的提升,让用户感受到投保放心、理赔无忧,才会形成市场口碑与业务规模的正向循环。
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